한 줄 요약
치매 진단비는 CDR 등급별 500만~3,000만 차등, 뇌졸중은 뇌출혈 500만~2,000만 + 뇌경색 200만~1,000만 (감액 多). 한국 뇌졸중 80%가 뇌경색이라 뇌경색 보장 비율 확인이 핵심. CDR 1부터 풀보장하는 약관 + 뇌경색 70%+ 보장 약관이 가성비 정답이에요.
1CDR 등급별 치매 진단비
CDR(Clinical Dementia Rating)은 임상 치매 평가 척도로 신경과 전문의가 면담·인지검사로 결정:
| CDR | 증상 | 평균 진단비 |
|---|---|---|
| 0 | 정상 (인지 저하 없음) | — |
| 0.5 | 경미한 인지 저하 (의심) | 대부분 보장 X |
| 1 (경증) | 일상 보조 필요 시작 (재정·약 복용) | 500만~1,000만 |
| 2 (중등도) | 지속적 보조 (식사·옷 입기) | 1,000만~2,000만 |
| 3 (중증) | 전면적 간병 (대소변·식사 모두) | 2,000만~3,000만 |
가입 시 약관 확인: ① CDR 1부터 보장? (일부 약관은 CDR 2부터) ② 알츠하이머·혈관성·전두측두엽 모두 보장? ③ 90일 면책기간 ④ 진단 후 1회 vs 단계 상승 시 추가 지급.
2치매 종류별 보장
치매는 원인에 따라 여러 종류로 분류되며, 약관별 보장 범위 차이:
| 종류 | 발병 비율 | 보장 여부 |
|---|---|---|
| 알츠하이머 (G30) | 약 70% | ✓ 모든 약관 보장 |
| 혈관성 치매 (F01) | 약 15% | 대부분 보장 |
| 루이소체 치매 (G31.83) | 약 5% | 대부분 보장 |
| 전두측두엽 치매 (G31.0) | 약 5% | 대부분 보장 |
| 기타 치매 (F03) | 약 5% | 일부 보장 |
알츠하이머만 명시 약관 위험: 일부 오래된 약관은 알츠하이머만 보장. 혈관성·루이소체 치매 진단 시 보장 거부 위험. 가입 전 \"치매 정의\" 약관 정확 확인 필수.
3뇌졸중 분류별 보장
| 분류 | 코드 | 지급 비율 | 실제 수령 |
|---|---|---|---|
| 지주막하출혈 | I60 | 100% | 1,000만 |
| 뇌내출혈 | I61 | 100% | 1,000만 |
| 기타 비외상성 두개강내출혈 | I62 | 100% | 1,000만 |
| 뇌경색 | I63 | 50~100% | 500만~1,000만 |
| 일과성 뇌허혈 (TIA) | G45 | 대부분 X | 0~300만 |
뇌경색 보장 핵심: 한국 뇌졸중 80%가 뇌경색. 일부 약관은 50% 감액 → 1,000만 가입해도 500만만 받음. 메리츠는 70%, KB·DB는 50%, 일부 신상품은 100% 풀보장. 가입 전 정확 확인.
4후유장해 추가 보장
뇌졸중 후유장해 발생 시 진단비 추가 지급:
| 후유장해 비율 | 평균 추가 진단비 | 비고 |
|---|---|---|
| 3% 이상 | 100만~300만 | 가벼운 후유증 |
| 50% 이상 | 1,000만~2,000만 | 중간 후유증 |
| 80% 이상 | 2,000만~3,000만 | 심각한 후유증 |
| 100% (사망) | 3,000만~5,000만 | 사망보험금 |
후유장해 평가 시점: 뇌졸중 발병 후 6개월 경과 후 평가. 6개월 미만은 회복 가능성 있어 평가 불가. 필요 시 12개월 후 재평가 가능.
5보험사 7개사 진단비 비교
| 보험사 | 치매 (CDR 1) | 뇌경색 비율 | 강점 |
|---|---|---|---|
| 현대해상 | CDR 1부터 | 70% | 치매 진단비 가장 강함 |
| 삼성화재 | CDR 2부터 | 80% | 뇌출혈 한도 높음 |
| 메리츠 | CDR 1부터 | 70% | 가족력·고연령 인수 |
| KB손해 | CDR 2부터 | 50% | 간병인 일당 강함 |
| DB손해 | CDR 2부터 | 50% | 후유장해 강함 |
| 한화 | CDR 1부터 | 60% | 저렴한 보험료 |
| 동양생명 | CDR 2부터 | 70% | 종신 결합 가능 |
가성비 추천: CDR 1부터 풀보장 + 뇌경색 70%+ 보장 → 현대해상·메리츠가 최강. 단 메리츠는 가족력·고연령 인수 관대해 부모님 가입에 더 유리.
6청구 시 필수 검사·서류
치매 진단 청구
- CDR 진단서: 신경과 전문의 평가 (가장 핵심)
- MMSE 검사: 간이 정신 상태 검사 (30점 만점)
- MOCA 검사: 몬트리올 인지 평가
- 뇌영상: MRI 또는 CT (뇌 위축·혈관성 확인)
- 진료기록부: 진단 사유·증상·치료 계획
뇌졸중 진단 청구
- 진단서: I60~I63 코드 명시 (정확한 코드 핵심)
- CT/MRI 결과: 출혈·경색 위치·크기
- 입원확인서: 입원·퇴원 일자
- 후유장해는 6개월 후 진단서: 후유장해 비율 명시
청구 핵심 주의: ① 진단 코드 정확 확인 (I63.3 vs I63.5 보장 차이) ② MRI 영상 원본 보관 ③ 90일 면책기간 (가입 후 90일 내 진단 시 보장 X) ④ 후유장해는 시간 두고 재평가.
FAQ자주 묻는 질문 (8)
Clinical Dementia Rating, 임상 치매 평가 척도. 0~3 단계. 신경과 전문의 평가. 보험금 핵심 지표.
CDR 1: 500~1,000만, CDR 2: 1,000~2,000만, CDR 3: 2,000~3,000만. CDR 0.5는 대부분 X.
대부분 약관은 알츠하이머·혈관성·루이소체·전두측두엽 모두 보장. 일부 알츠만 명시 → 약관 확인.
뇌출혈 100% 풀보장, 뇌경색 50~100% 차등. 한국 80%가 뇌경색이라 보장 비율 확인 필수.
대부분 보장 X. 일부 보험사 위로금 100~300만 지급.
50% 이상 시 1,000~2,000만 추가, 80% 이상 시 더 추가. 6개월 후 평가.
치매: CDR·MMSE·MOCA·MRI·진료기록. 뇌졸중: 진단서(I60~I63)·CT/MRI·입원확인서.
매우 큼. 현대·메리츠가 CDR 1부터 + 뇌경색 70% 풀보장으로 가장 강함.