케이스 A — 정상아 출생 (94%)
- 가입 시 5년 보험료 600만 / 청구 0
- 미가입 시 의료비 본인 부담 100–200만
- 차이: 미가입이 약 400–500만 유리
케이스 B — NICU 14일 입원 (3%)
- 가입 시: 청구 1,500–2,500만 수령
- 미가입 시: 본인 부담 600–1,200만 (정부 미숙아 지원 차감 후)
- 차이: 가입이 약 2,300만 유리
케이스 C — 선천이상 수술 (2%)
- 가입 시: 청구 1,000–2,500만 수령
- 미가입 시: 본인 부담 300–1,100만
- 차이: 가입이 약 1,300–3,600만 유리
종합 기댓값
발생 확률 가중 평균으로 보면 평균적으로 미가입이 약 300만원 유리해요. 다만 케이스 B·C 발생 시 손실 규모가 매우 커서, 큰 손실 위험을 줄이는 게 보험 가입의 의미예요.
자주 묻는 질문
미가입자가 가장 부담되는 의료비 영역은?
NICU 입원비가 가장 부담돼요. 일당 30–70만원 × 입원일수 + 인큐베이터 + 신생아 집중치료비를 합치면 1주 입원에 200–500만원 본인 부담 발생할 수 있어요. 정부 미숙아 의료비 지원이 있지만 한도 내에서만 환급돼요.
태아보험 안 들고 일반 어린이보험으로 충분한가요?
부분적으로 가능하지만 출생 전 진단된 선천이상은 일반 어린이보험에서 가입 제한이 걸려요. 출생 후 30일 이내 가입 가능한 일반실손도 출생 직후 보장은 제외돼요. 미가입 시 출생 직후 의료비 부담은 가입 대비 훨씬 커요.