5세대는 4세대 대비 월 보험료 약 7,910원 인하(어린이 출생 후 기준), 30년 누적 약 285만원 절감이에요. 다만 비중증 비급여 자부담 50%·한도 1,000만 영향으로 실제 청구 패턴에 따라 손익이 뒤집힐 수 있어요.
월 보험료 1:1 비교 (현대해상 Hi2601 vs Hi2605)
| 대상 | 4세대 (Hi2601) | 5세대 (Hi2605) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 태아 기간 | 23,870원 | 18,670원 | −5,200원 (−21.8%) |
| 출생 후 (만 0~5세) | 36,230원 | 28,320원 | −7,910원 (−21.8%) |
※ 현대해상 Hi2601(4세대) vs Hi2605(5세대) 어린이실손 기준. 다른 손해보험사도 비슷한 패턴(20~25% 인하).
연·30년 누적 차이
출생 후 어린이실손 보험료를 기준으로 단순 합산한 결과입니다.
| 기간 | 4세대 누적 | 5세대 누적 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 434,760원 | 339,840원 | −94,920원 |
| 5년 | 2,173,800원 | 1,699,200원 | −474,600원 |
| 10년 | 4,347,600원 | 3,398,400원 | −949,200원 |
| 20년 | 8,695,200원 | 6,796,800원 | −1,898,400원 |
| 30년 | 13,042,800원 | 10,195,200원 | −2,847,600원 |
※ 매년 보험료 변동·갱신 인상은 미반영한 단순 합산. 실제로는 보험료가 매년 인상되며, 5세대도 시간이 지나면 인상 압력을 받습니다.
연령별 보험료 비교 (성인 포함)
실손은 어린이뿐 아니라 모든 연령에서 5세대로 인하됐어요. 다만 인하 폭은 성인 가입자도 비슷합니다(약 18~25%).
| 연령 | 4세대 | 5세대 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 태아 | 23,870원 | 18,670원 | −21.8% |
| 어린이 (출생후) | 36,230원 | 28,320원 | −21.8% |
| 30대 남자 (참고) | 약 13,000원 | 약 10,500원 | −19.2% |
| 40대 남자 (참고) | 약 21,000원 | 약 17,200원 | −18.1% |
| 50대 남자 (참고) | 약 35,000원 | 약 28,500원 | −18.6% |
| 60대 남자 (참고) | 약 58,000원 | 약 47,500원 | −18.1% |
※ 성인 보험료는 보험사·연령·특약·건강 상태에 따라 큰 차이가 있어요. 위는 평균 추정치입니다.
자기부담 누적 시뮬 — 비급여 청구액별
5세대 인하 효과(연 9.5만 절감)가 비급여 자부담 증가로 상쇄되는 지점을 시뮬했어요.
| 연 비급여 청구액 | 4세대 자부담 (30%) | 5세대 자부담 (50%) | 차이 (5세대 추가 부담) |
|---|---|---|---|
| 50만원 | 15만원 | 25만원 | +10만원 |
| 100만원 | 30만원 | 50만원 | +20만원 |
| 200만원 | 60만원 | 100만원 | +40만원 |
| 300만원 | 90만원 | 150만원 | +60만원 |
| 500만원 | 150만원 | 250만원 | +100만원 |
| 1,000만원 | 300만원 | 한도 초과 (실제 자부담 더 큼) | +700만원 이상 |
총 손익 계산 — 케이스별
케이스 A: 건강한 가족 (비급여 청구 거의 없어요)
- 5세대 보험료 절감: 연 95,000원
- 비급여 자부담 증가: 연 약 5만원 (청구 25만 가정)
- 순이익: 연 +45,000원 (5세대 유리)
케이스 B: 도수치료 정기 받는 30대
- 5세대 보험료 절감: 연 30,000원 (성인 보험료 차)
- 비급여 자부담 증가: 연 36만원 (도수치료 12회 × 연 180만 청구 가정)
- 순손실: 연 −330,000원 (4세대 유지 유리)
케이스 C: 알레르기 자녀 (비급여 청구 연 200만)
- 5세대 보험료 절감: 연 95,000원
- 비급여 자부담 증가: 연 40만원
- 순손실: 연 −305,000원 (4세대 유지 유리)
재가입 시점 보험료 변화
실손은 1년 갱신·5년 재가입 구조라 보험료가 고정되지 않아요. 5세대로 가입했어도:
- 매년 갱신 시 연령·청구 이력에 따라 인상 (보통 +5~15%/년)
- 5년 재가입 시점에 그 시점의 최신 세대 약관·요율 적용
- 5세대도 누적 손해율에 따라 결국 인상 압력 받음
현재 5세대 인하분 22%가 영구 보장되는 건 아니에요. 다만 4세대 자체의 인상 추세도 비슷하기 때문에 상대적 격차는 유지될 가능성이 높습니다.
자주 묻는 질문
5세대는 4세대 대비 약 22% 인하됐습니다. 어린이실손 출생 후 기준 월 7,910원 절감(4세대 36,230원 → 5세대 28,320원)이에요. 다만 이 인하는 비중증 비급여 자부담 30%→50%, 한도 5,000만→1,000만 축소를 반영한 결과입니다.
- 태아 기간: 23,870원 → 18,670원 (−5,200원, −21.8%)
- 출생 후 어린이: 36,230원 → 28,320원 (−7,910원, −21.8%)
- 30대 성인: 약 13,000원 → 10,500원 (−19.2%)
- 자부담 변화: 비중증 비급여 자부담 30% → 50%로 증가
- 주의사항: 비급여 청구 잦으면 절감 효과 상쇄 가능해요
현대해상 어린이실손 출생 후 기준 4세대 약 1,304만원, 5세대 약 1,019만원으로 30년 단순 합산 시 약 285만원 차이입니다. 실제로는 매년 갱신 인상이 반영되므로 차이가 더 커질 수 있어요.
- 1년: 4세대 434,760원 vs 5세대 339,840원 (−94,920원)
- 5년: 4세대 217만원 vs 5세대 170만원 (−47만원)
- 10년: 4세대 435만원 vs 5세대 340만원 (−95만원)
- 30년: 4세대 1,304만원 vs 5세대 1,019만원 (−285만원)
- 주의: 갱신 인상·5년 재가입 요율 변동 미반영 단순 합산
동일 조건 비교 시 5세대가 4세대보다 더 비싼 경우는 거의 없어요. 다만 보험사·연령·특약 구성에 따라 일부 고연령 구간에서 인하 폭이 매우 작거나 거의 동일할 수 있습니다.
- 일반적으로: 동일 조건 5세대 항상 저렴 (18~22% 수준)
- 고연령 구간: 인하 폭이 다소 작아질 수 있어요
- 특약 구성: 도수치료 특약 제외 여부에 따라 금액 달라짐
- 총 비용 기준: 자부담 포함 시 5세대가 실질적으로 더 비쌀 수 있어요
- 결론: 보험료만 보면 5세대 유리, 자부담 포함 손익 계산 필요해요
즉시 갈아타면 어린이 기준 월 7,910원(연 94,920원) 절감됩니다. 다만 면책기간 재시작·인수 거절·할증 위험이 있고, 5년 재가입 시점에 어차피 자동 전환되므로 서두를 필요가 없는 경우가 많아요.
- 절감액 (어린이): 월 7,910원 / 연 94,920원
- 절감액 (30대 성인): 월 약 2,500원 / 연 30,000원
- 면책기간 재시작: 전환 시 질환별 면책기간 새로 적용
- 5년 자동 전환: 재가입 시점에 자동 적용되므로 굳이 서두를 필요 없어요
- 주의: 건강 상태 변화로 인수 거절·할증 위험 있어요
네. 비급여 의료를 자주 이용하는 가족은 자부담 증가가 보험료 절감을 초과합니다. 손익분기점은 연 비급여 청구 약 47.5만원이에요. 이를 초과하는 가족은 4세대 유지가 유리합니다.
- 손익분기점: 연 비급여 청구 약 47.5만원
- 도수치료 12회/년: 자부담 증가 36만원 vs 보험료 절감 12만원 → 24만원 손실
- 비급여 청구 없어요: 보험료 절감만 발생 → 5세대 확실히 유리
- 알레르기 자녀 (200만 청구): 자부담 증가 40만원 → 4세대 유지 유리
- 확인 방법: 최근 1~2년 비급여 청구 이력 점검 후 결정
5년마다 그 시점의 최신 세대 약관·요율로 재가입됩니다. 현재 5세대로 재가입하면 5세대 요율, 추후 6세대가 출시되면 6세대 요율이 적용돼요. 누적 청구 이력에 따라 할증·할인도 반영됩니다.
- 5년 재가입: 그 시점 최신 세대 약관·요율 적용
- 청구 이력 할증: 비급여 청구 많으면 갱신 보험료 추가 인상
- 청구 이력 할인: 3년간 청구 없으면 최대 10% 할인 가능해요
- 인상 추세: 5세대도 누적 손해율 증가 시 점진적 인상 불가피
- 결론: 현재 인하분 22%가 영구 보장되지는 않아요
