5세대는 4세대 대비 월 보험료 약 7,910원 인하(어린이 출생 후 기준), 30년 누적 약 285만원 절감이에요. 다만 비중증 비급여 자부담 50%·한도 1,000만 영향으로 실제 청구 패턴에 따라 손익이 뒤집힐 수 있어요.
월 보험료 1:1 비교 (현대해상 Hi2601 vs Hi2605)
| 대상 | 4세대 (Hi2601) | 5세대 (Hi2605) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 태아 기간 | 23,870원 | 18,670원 | −5,200원 (−21.8%) |
| 출생 후 (만 0~5세) | 36,230원 | 28,320원 | −7,910원 (−21.8%) |
※ 현대해상 Hi2601(4세대) vs Hi2605(5세대) 어린이실손 기준. 다른 손해보험사도 비슷한 패턴(20~25% 인하).
연·30년 누적 차이
출생 후 어린이실손 보험료를 기준으로 단순 합산한 결과입니다.
| 기간 | 4세대 누적 | 5세대 누적 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 434,760원 | 339,840원 | −94,920원 |
| 5년 | 2,173,800원 | 1,699,200원 | −474,600원 |
| 10년 | 4,347,600원 | 3,398,400원 | −949,200원 |
| 20년 | 8,695,200원 | 6,796,800원 | −1,898,400원 |
| 30년 | 13,042,800원 | 10,195,200원 | −2,847,600원 |
※ 매년 보험료 변동·갱신 인상은 미반영한 단순 합산. 실제로는 보험료가 매년 인상되며, 5세대도 시간이 지나면 인상 압력을 받습니다.
연령별 보험료 비교 (성인 포함)
실손은 어린이뿐 아니라 모든 연령에서 5세대로 인하됐어요. 다만 인하 폭은 성인 가입자도 비슷합니다(약 18~25%).
| 연령 | 4세대 | 5세대 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 태아 | 23,870원 | 18,670원 | −21.8% |
| 어린이 (출생후) | 36,230원 | 28,320원 | −21.8% |
| 30대 남자 (참고) | 약 13,000원 | 약 10,500원 | −19.2% |
| 40대 남자 (참고) | 약 21,000원 | 약 17,200원 | −18.1% |
| 50대 남자 (참고) | 약 35,000원 | 약 28,500원 | −18.6% |
| 60대 남자 (참고) | 약 58,000원 | 약 47,500원 | −18.1% |
※ 성인 보험료는 보험사·연령·특약·건강 상태에 따라 큰 차이가 있어요. 위는 평균 추정치입니다.
자기부담 누적 시뮬 — 비급여 청구액별
5세대 인하 효과(연 9.5만 절감)가 비급여 자부담 증가로 상쇄되는 지점을 시뮬했어요.
| 연 비급여 청구액 | 4세대 자부담 (30%) | 5세대 자부담 (50%) | 차이 (5세대 추가 부담) |
|---|---|---|---|
| 50만원 | 15만원 | 25만원 | +10만원 |
| 100만원 | 30만원 | 50만원 | +20만원 |
| 200만원 | 60만원 | 100만원 | +40만원 |
| 300만원 | 90만원 | 150만원 | +60만원 |
| 500만원 | 150만원 | 250만원 | +100만원 |
| 1,000만원 | 300만원 | 한도 초과 (실제 자부담 더 큼) | +700만원 이상 |
총 손익 계산 — 케이스별
케이스 A: 건강한 가족 (비급여 청구 거의 없음)
- 5세대 보험료 절감: 연 95,000원
- 비급여 자부담 증가: 연 약 5만원 (청구 25만 가정)
- 순이익: 연 +45,000원 (5세대 유리)
케이스 B: 도수치료 정기 받는 30대
- 5세대 보험료 절감: 연 30,000원 (성인 보험료 차)
- 비급여 자부담 증가: 연 36만원 (도수치료 12회 × 연 180만 청구 가정)
- 순손실: 연 −330,000원 (4세대 유지 유리)
케이스 C: 알레르기 자녀 (비급여 청구 연 200만)
- 5세대 보험료 절감: 연 95,000원
- 비급여 자부담 증가: 연 40만원
- 순손실: 연 −305,000원 (4세대 유지 유리)
재가입 시점 보험료 변화
실손은 1년 갱신·5년 재가입 구조라 보험료가 고정되지 않아요. 5세대로 가입했어도:
- 매년 갱신 시 연령·청구 이력에 따라 인상 (보통 +5~15%/년)
- 5년 재가입 시점에 그 시점의 최신 세대 약관·요율 적용
- 5세대도 누적 손해율에 따라 결국 인상 압력 받음
현재 5세대 인하분 22%가 영구 보장되는 건 아니에요. 다만 4세대 자체의 인상 추세도 비슷하기 때문에 상대적 격차는 유지될 가능성이 높습니다.
자주 묻는 질문
네. 4세대 대비 약 22% 인하됐습니다. 다만 보험료 인하는 비중증 비급여 보장 축소(자부담 30→50%, 한도 5,000만→1,000만)를 반영한 결과예요. 단순 보험료만 보고 갈아타면 손해 볼 수 있습니다.
현대해상 어린이실손 출생후 기준 4세대 약 1,304만, 5세대 약 1,019만으로 30년 단순 합산 시 약 285만원 차이입니다.
동일 조건 비교 시 5세대가 더 비싼 경우는 거의 없어요. 다만 보험사·연령·특약 구성에 따라 일부 고연령 구간에서 인하 폭이 작거나 거의 동일할 수 있습니다.
즉시 갈아타면 절감됩니다. 다만 면책기간 재시작·인수 거절·할증 위험이 있어요. 또한 5년 재가입 시점에 어차피 자동 전환되므로 굳이 일찍 갈아탈 필요 없는 경우가 많습니다.
네. 비급여 의료를 자주 이용하는 가족은 자부담 증가가 보험료 절감을 초과합니다. 도수치료를 연 12회 받는 30대는 보험료 절감 12만, 자부담 증가 36만으로 순손실 24만원.
5년마다 그 시점의 최신 세대 약관·요율로 재가입됩니다. 현재 5세대로 재가입하면 5세대 요율, 추후 6세대 나오면 6세대 요율이 적용돼요.
